Μεσιτεία στεγαστικών δανείων για μη κατοίκους που αγοράζουν ακίνητο στην Ισπανία

Αυτή η σελίδα είναι για διεθνείς αγοραστές που θέλουν ισπανικό στεγαστικό δάνειο για ένα νεόδμητο σπίτι στην Costa del Sol. Θα μάθετε πόσα μπορείτε να δανειστείτε, πώς λειτουργεί σε μια νεόδμητη κατοικία και ποια κόστη έχουν μετατοπιστεί διακριτικά υπέρ σας. Ειλικρινείς απαντήσεις, με απλά λόγια.

Γρήγορη σύνοψη:a0Οι περισσότεροι μη κάτοικοι μπορούν να δανειστούν περίπου το 60% έως 70% της τιμής, οπότε χρειάζεστε 30% έως 40% σε μετρητά συν τα έξοδα αγοράς. Το νόμισμα στο οποίο πληρώνεστε έχει σημασία: οι Πολωνοί αγοραστές συνήθως παίρνουν στεγαστικό χωρίς μεγάλη δυσκολία, ενώ το εισόδημα σε τσεχικές κορώνες είναι πιο δύσκολο και μπορεί να περιοριστεί κοντά στο 50%. Σε μια νεόδμητη κατοικία κανονίζετε το στεγαστικό κοντά στην ολοκλήρωση, όχι χρόνια νωρίτερα, αλλά μπορείτε να πάρετε μια προέγκριση από νωρίς. Καλά νέα που πολλοί αγοραστές χάνουν: από το 2019, η τράπεζα πληρώνει τα περισσότερα από τα έξοδα σύστασης του ίδιου του στεγαστικού. Σας φέρνουμε σε επαφή με έναν μεσίτη στεγαστικών δανείων που εμπιστευόμαστε για να τα αναλάβει όλα.

Πόσα μπορείτε να δανειστείτε

Ως μη κάτοικος, οι τράπεζες συνήθως δανείζουν έως το 60% έως 70% της τιμής, όποιο είναι χαμηλότερο σε σχέση με την αποτίμησή τους. Το υπόλοιπο προέρχεται από τις αποταμιεύσεις σας, συν τα έξοδα αγοράς επιπλέον.

Το ποσό εξαρτάται από το προφίλ σας, το ακίνητο και το νόμισμα στο οποίο πληρώνεστε. Δεν έχει να κάνει απλώς με το αν αμείβεστε σε ευρώ. Οι ισπανικές τράπεζες είναι εντάξει με τα περισσότερα νομίσματα, αλλά κρατούν μια λίστα με εκείνα για τα οποία είναι επιφυλακτικές, και η τσεχική κορόνα είναι μέσα σε αυτήν.

• Πολωνοί αγοραστέςa0συνήθως παίρνουν το κανονικό 60% έως 70%, παρόλο που το ζλότι δεν είναι το ευρώ.
• Το εισόδημα σε τσεχικές κορώνες είναι το πιο δύσκολο.a0Η κορόνα είναι ένα από τα νομίσματα που δεν αρέσουν στις ισπανικές τράπεζες, οπότε το μέγιστο που δανείζουν μπορεί να είναι γύρω στο 50%.
• Αγοραστές από το Ηνωμένο Βασίλειοa0εξακολουθούν να είναι επιλέξιμοι μετά το Brexit. Τα κριτήρια είναι απλώς λίγο πιο αυστηρά.

Ακολουθεί ένα απλό παράδειγμα. Σε ένα νεόδμητο αξίας 500.000 euros, ένα στεγαστικό 70% είναι 350.000 euros, οπότε χρειάζεστε 150.000 euros δικά σας, συν έξοδα αγοράς περίπου 12% έως 14%. Αν αμείβεστε σε νόμισμα για το οποίο οι τράπεζες είναι επιφυλακτικές, όπως η τσεχική κορόνα, και το όριο είναι 50%, το δάνειο είναι 250.000 euros, οπότε θα χρειαστείτε 250.000 euros σε μετρητά.

Επιτόκια και διάρκεια

Οι περισσότεροι μη κάτοικοι επιλέγουν σταθερό επιτόκιο, για τη σιγουριά της ίδιας δόσης κάθε μήνα. Καθ’ όλη τη διάρκεια του 2025 και μέσα στο 2026, τα σταθερά επιτόκια για μη κατοίκους κυμάνθηκαν περίπου από 3% για ισχυρά προφίλ έως περίπου 5%, ανάλογα με την τράπεζα και τα οικονομικά σας.

• Σταθερό επιτόκιο.a0Η δόση παραμένει ίδια για όλη τη διάρκεια. Δημοφιλές στους ξένους αγοραστές που θέλουν προβλέψιμο προϋπολογισμό.
• Κυμαινόμενο επιτόκιο.a0Συνδέεται με το Euribor (το βασικό επιτόκιο δανεισμού της ευρωζώνης), οπότε η δόση μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί. Λιγότεροι μη κάτοικοι το επιλέγουν.
• Διάρκεια και ηλικία.a0Οι διάρκειες συχνά περιορίζονται περίπου στα 20 χρόνια, με ηλικιακά όρια, οπότε το δάνειο συνήθως αποπληρώνεται μέχρι περίπου την ηλικία των 70 έως 75 ετών.

Ισπανικές τράπεζες που δραστηριοποιούνται με μη κατοίκους περιλαμβάνουν τις Santander, BBVA και CaixaBank. Η καθεμία έχει τις δικές της προτιμήσεις, και αυτές αλλάζουν με τον χρόνο, κάτι που ακριβώς είναι το σημείο όπου ένας καλός μεσίτης σας γλιτώνει από εικασίες.

Πώς λειτουργεί ένα στεγαστικό σε μια νεόδμητη κατοικία

Ο χρονισμός σε μια νεόδμητη κατοικία είναι διαφορετικός από μια μεταπώληση, και αυτό εκπλήσσει πολλούς αγοραστές.

• Κανονίζετε το στεγαστικό κοντά στην ολοκλήρωση, όχι χρόνια νωρίτερα.a0Κατά τη διάρκεια της κατασκευής πληρώνετε τις σταδιακές πληρωμές από δικά σας κεφάλαια. Το πραγματικό στεγαστικό συστήνεται κοντά στην ολοκλήρωση, συνήθως ξεκινώντας περίπου δύο μήνες πριν από το συμβόλαιο τίτλου ιδιοκτησίας.
• Ο λόγος είναι η αποτίμηση.a0Η αποτίμηση της τράπεζας (ηa0tasación) ισχύει μόνο για περίπου έξι μήνες, οπότε πρέπει να γίνει κοντά στο τέλος. Εσείς πληρώνετε αυτό το κόστος αποτίμησης, και είναι ένα από τα λίγα έξοδα στεγαστικού που βαρύνουν εσάς.
• Μπορείτε παρ’ όλα αυτά να προγραμματίσετε από νωρίς.a0Ένας μεσίτης εξετάζει το προφίλ σας από την αρχή και σας δίνει μια προέγκριση, μια ειλικρινή εκτίμηση για το αν θα πάρετε το στεγαστικό και περίπου πόσο, πριν δεσμευτείτε σε οτιδήποτε.
• Η τράπεζα δανείζει με βάση τη δική της εκτίμηση.nbsp;Δανείζει ένα ποσοστό επί του χαμηλότερου από την τιμή ή τη δική της εκτίμηση. Σε ένα νεόδμητο, η εκτίμηση συνήθως ταιριάζει με την τιμή που συμφωνήσατε, αλλά δεν είναι εγγυημένο, γι’ αυτό ένας καλός μεσίτης ελέγχει νωρίς το πιθανό ποσό. Έτσι δεν υπάρχουν εκπλήξεις κοντά στην ολοκλήρωση.

Προειδοποίηση:nbsp;Μια προέγκριση δεν είναι τελική εγγύηση. Η τράπεζα ελέγχει ξανά την κατάστασή σας κοντά στην ολοκλήρωση, οπότε κρατήστε τα οικονομικά σας σταθερά στο μεταξύ. Η ανάληψη νέου χρέους ή η αλλαγή εργασίας μεταξύ της προέγκρισης και του τίτλου ιδιοκτησίας μπορεί να αλλάξει την προσφορά.

Μια ευχάριστη έκπληξη: η τράπεζα πληρώνει το μεγαλύτερο μέρος των εξόδων της υποθήκης

Εδώ είναι κάτι που λίγοι αγοραστές γνωρίζουν. Από τον ισπανικό νόμο περί υποθηκών του 2019 (Ley 5/2019), η τράπεζα, όχι εσείς, πληρώνει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους για τη σύσταση της ίδιας της υποθήκης.

• Η τράπεζα πληρώνει τοnbsp;AJDnbsp;(το τέλος χαρτοσήμου επί της πράξης υποθήκης), καθώς και τα έξοδα συμβολαιογράφου, κτηματολογίου και gestoría για την υποθήκη.
• Εσείς κυρίως πληρώνετε τηνnbsp;εκτίμηση ακινήτου, που συνήθως είναι μερικές εκατοντάδες ευρώ.

Κρατήστε ένα πράγμα ξεχωριστό στο μυαλό σας. Αυτό αφορά την υποθήκη. Η αγορά ενός νεόδμητου εξακολουθεί να σημαίνει 10% IVA συν περίπου 1,2% AJD για την ίδια την αγορά, τα οποία πληρώνει κάθε αγοραστής είτε χρησιμοποιεί υποθήκη είτε όχι. Αλλά τα έξοδα σύστασης της ίδιας της υποθήκης βαρύνουν πλέον σε μεγάλο βαθμό την τράπεζα, κάτι που αποτελεί πραγματική εξοικονόμηση.

Τα έγγραφα και πόσο χρόνο χρειάζεται

Οι ισπανικές τράπεζες θέλουν μια πλήρη εικόνα των οικονομικών σας από τη χώρα κατοικίας σας, οπότε αυτό είναι το σημείο που πρέπει να ξεκινήσετε νωρίς.

• Οι φορολογικές δηλώσεις των τελευταίων δύο ή τριών ετών από τη χώρα κατοικίας σας, μαζί με πρόσφατα εκκαθαριστικά μισθοδοσίας ή εταιρικούς λογαριασμούς.
• Τραπεζικά statements, πιστωτική αναφορά και τοnbsp;NIEnbsp;(ο αριθμός ταυτοποίησης αλλοδαπού), που χρειάζεστε πριν από την ολοκλήρωση.
• Επίσημες μεταφράσεις βασικών εγγράφων στα ισπανικά και μερικές φορές μιαnbsp;Hague Apostille, μια διεθνής σφραγίδα που αποδεικνύει ότι ένα έγγραφο είναι γνήσιο στο εξωτερικό.

Από μια πλήρη αίτηση, η έγκριση συνήθως διαρκεί 4 έως 8 εβδομάδες. Τα ελλιπή ή αμετάφραστα έγγραφα είναι η κύρια αιτία καθυστέρησης.

Πώς βοηθάμε

Δεν δανείζουμε χρήματα και δεν είμαστε τράπεζα. Σας συνδέουμε με έναν σύμβουλο στεγαστικών δανείων που εμπιστευόμαστε, ο οποίος κανονίζει ισπανικά δάνεια για ξένους αγοραστές κάθε μέρα και γνωρίζει ποιες τράπεζες ταιριάζουν με την εθνικότητα και το εισόδημά σας.

Για να είμαστε απολύτως σαφείς σχετικά με το κόστος: ο σύμβουλος είναι ανεξάρτητος εξωτερικός ειδικός, οπότε έχει τη δική του αμοιβή, συνήθως περίπου 0,5% έως 1% του δανείου συν VAT, ξεχωριστά από τη δική μας υπηρεσία αγοράς, η οποία παραμένει δωρεάν για εσάς. Ένας καλός σύμβουλος κερδίζει αυτή την αμοιβή πίσω εξασφαλίζοντάς σας καλύτερους όρους και αποτρέποντάς σας από το να χάσετε εβδομάδες με μια τράπεζα που δεν επρόκειτο ποτέ να πει ναι.

Έξτρα συμβουλή:nbsp;Κάθε ακίνητο στην ιστοσελίδα μας έχει ενσωματωμένο έναν υπολογιστή υποθήκης και έναν υπολογιστή κόστους. Πριν καν μιλήσετε με οποιονδήποτε, μπορείτε να εκτιμήσετε τη μηνιαία δόση σας και το συνολικό σας κόστος με λίγα κλικ, ώστε ο προϋπολογισμός σας να είναι ξεκάθαρος από την αρχή.

Επειδή η Spain Developments είναι ανεξάρτητη, θα σας πούμε επίσης με ειλικρίνεια πότε μια υποθήκη δεν έχει νόημα για εσάς. Αν τα νούμερα είναι οριακά, θα το πούμε. Παραμένετε με έναν έμπιστο σύμβουλο που οργανώνει τα οικονομικά σας πριν ερωτευτείτε ένα σπίτι που δεν μπορείτε ακόμη να χρηματοδοτήσετε.

Συμπέρασμα

Μια ισπανική υποθήκη ως μη κάτοικος είναι απολύτως εφικτή, απλώς είναι διαφορετική από ό,τι στη χώρα σας. Συνήθως μπορείτε να δανειστείτε 60% έως 70%, λιγότερο αν το εισόδημά σας είναι σε νόμισμα που οι τράπεζες αντιμετωπίζουν με επιφύλαξη, όπως η τσεχική κορόνα. Σε μια νεόδμητη κατοικία τη ρυθμίζετε κοντά στην ολοκλήρωση, με μια προέγκριση νωρίς ώστε να γνωρίζετε τον προϋπολογισμό σας. Και από το 2019 η τράπεζα καλύπτει τα περισσότερα από τα έξοδα της ίδιας της υποθήκης. Όταν είστε έτοιμοι, στείλτε μήνυμα στον σύμβουλό σας στη Spain Developments και θα σας συστήσουμε στον έμπιστο μεσίτη μας, χωρίς αμοιβή αγοραστή για τη βοήθειά μας.