Broker hipotek untuk non-residen yang membeli properti di Spanyol

Halaman ini ditujukan untuk pembeli internasional yang ingin mendapatkan hipotek Spanyol untuk rumah baru di Costa del Sol. Anda akan mempelajari berapa banyak yang bisa Anda pinjam, bagaimana prosesnya pada properti baru, dan biaya-biaya yang diam-diam telah berubah menguntungkan Anda. Jawaban jujur, dengan bahasa yang sederhana.

Ringkasan singkat:a0Sebagian besar non-residen dapat meminjam sekitar 60% hingga 70% dari harga, jadi Anda memerlukan 30% hingga 40% dalam bentuk tunai ditambah biaya pembelian. Mata uang tempat Anda berpenghasilan itu penting: pembeli Polandia biasanya bisa mendapatkan hipotek tanpa banyak kesulitan, sementara penghasilan dalam koruna Ceko lebih sulit dan bisa dibatasi di sekitar 50%. Untuk properti baru, Anda mengurus hipotek mendekati penyelesaian, bukan bertahun-tahun sebelumnya, tetapi Anda bisa mendapatkan pra-persetujuan lebih awal. Kabar baik yang sering terlewat oleh banyak pembeli: sejak 2019, bank membayar sebagian besar biaya penyiapan hipotek itu sendiri. Kami menghubungkan Anda dengan broker hipotek yang kami percaya untuk menangani semuanya.

Berapa banyak yang bisa Anda pinjam

Sebagai non-residen, bank biasanya meminjamkan hingga 60% sampai 70% dari harga, mana pun yang lebih rendah dibandingkan dengan valuasi mereka. Sisanya berasal dari tabungan Anda, ditambah biaya pembelian di luar itu.

Jumlahnya tergantung pada profil Anda, properti, dan mata uang tempat Anda berpenghasilan. Ini bukan semata-mata soal apakah Anda berpenghasilan dalam euro. Bank-bank Spanyol menerima sebagian besar mata uang, tetapi mereka menyimpan daftar mata uang yang mereka waspadai, dan koruna Ceko termasuk di dalamnya.

• Pembeli Polandiaa0biasanya mendapatkan 60% hingga 70% yang normal, meskipun zloty bukan euro.
• Penghasilan dalam koruna Ceko adalah yang paling sulit.a0Koruna adalah salah satu mata uang yang tidak disukai bank-bank Spanyol, jadi jumlah maksimum yang mereka pinjamkan bisa sekitar 50%.
• Pembeli UKa0masih memenuhi syarat setelah Brexit. Kriterianya hanya sedikit lebih ketat.

Berikut contoh sederhana. Untuk properti baru seharga 500.000 euros, hipotek 70% adalah 350.000 euros, jadi Anda memerlukan 150.000 euros dari dana Anda sendiri, ditambah biaya pembelian sekitar 12% hingga 14%. Jika Anda berpenghasilan dalam mata uang yang diwaspadai bank, seperti koruna Ceko, dan batasnya 50%, pinjamannya adalah 250.000 euros, jadi Anda memerlukan 250.000 euros dalam bentuk tunai.

Suku bunga dan jangka waktu

Sebagian besar non-residen memilih suku bunga tetap, demi kepastian pembayaran yang sama setiap bulan. Sepanjang 2025 hingga memasuki 2026, suku bunga tetap untuk non-residen berkisar dari sekitar 3% untuk profil yang kuat hingga sekitar 5%, tergantung pada bank dan kondisi keuangan Anda.

• Suku bunga tetap.a0Pembayarannya tetap sama selama seluruh jangka waktu. Populer di kalangan pembeli asing yang menginginkan anggaran yang dapat diprediksi.
• Suku bunga variabel.a0Terkait dengan Euribor (suku bunga dasar pinjaman zona euro), sehingga pembayarannya bisa naik atau turun. Lebih sedikit non-residen yang memilihnya.
• Jangka waktu dan usia.a0Jangka waktu sering dibatasi sekitar 20 tahun, dengan batas usia, sehingga pinjaman biasanya dilunasi pada sekitar usia 70 hingga 75 tahun.

Bank-bank Spanyol yang aktif dengan non-residen termasuk Santander, BBVA, dan CaixaBank. Masing-masing memiliki preferensinya sendiri, dan itu berubah seiring waktu, dan di situlah broker yang baik benar-benar menghemat Anda dari tebak-tebakan.

Bagaimana hipotek bekerja pada properti baru

Waktu pengurusan untuk properti baru berbeda dari properti resale, dan ini mengejutkan banyak pembeli.

• Anda mengurus hipotek mendekati penyelesaian, bukan bertahun-tahun sebelumnya.a0Selama konstruksi, Anda membayar pembayaran bertahap dari dana Anda sendiri. Hipotek yang sebenarnya disiapkan mendekati penyelesaian, biasanya dimulai sekitar dua bulan sebelum akta kepemilikan.
• Alasannya adalah valuasi.a0Valuasi bank (thea0tasación) hanya berlaku sekitar enam bulan, jadi itu harus dilakukan mendekati akhir. Anda membayar biaya valuasi ini, dan ini adalah salah satu dari sedikit biaya hipotek yang menjadi tanggungan Anda.
• Anda tetap bisa merencanakan lebih awal.a0Broker meninjau profil Anda sejak awal dan memberi Anda pra-persetujuan, penilaian jujur tentang apakah Anda akan mendapatkan hipotek dan kira-kira berapa jumlahnya, sebelum Anda berkomitmen pada apa pun.
• Bank memberikan pinjaman berdasarkan penilaiannya. Bank meminjamkan persentase dari nilai yang lebih rendah antara harga atau penilaiannya. Pada properti baru, penilaian biasanya sama dengan harga yang Anda sepakati, tetapi tidak dijamin, jadi broker yang baik akan memeriksa perkiraan nilainya sejak awal. Dengan begitu tidak ada kejutan menjelang penyelesaian.

Peringatan: Pra-persetujuan bukan jaminan final. Bank akan memeriksa situasi Anda lagi menjelang penyelesaian, jadi jagalah keuangan Anda tetap stabil di antaranya. Mengambil utang baru, atau berganti pekerjaan, antara pra-persetujuan dan akta kepemilikan dapat mengubah penawaran.

Kejutan yang menyenangkan: bank membayar sebagian besar biaya hipotek

Inilah sesuatu yang hanya sedikit pembeli ketahui. Sejak undang-undang hipotek Spain tahun 2019 (Ley 5/2019), bank, bukan Anda, yang membayar sebagian besar biaya pengurusan hipotek itu sendiri.

• Bank membayar AJD (bea meterai atas akta hipotek), serta biaya notaris, pendaftaran tanah, dan gestoría untuk hipotek.
• Anda terutama membayar penilaian properti, yang biasanya hanya beberapa ratus euro.

Simpan satu hal ini secara terpisah dalam pikiran Anda. Ini tentang hipotek. Membeli properti baru tetap berarti 10% IVA ditambah sekitar 1,2% AJD atas pembelian itu sendiri, yang dibayar setiap pembeli baik mereka menggunakan hipotek maupun tidak. Tetapi biaya pengurusan hipoteknya sendiri sekarang sebagian besar ditanggung oleh bank, yang merupakan penghematan nyata.

Dokumen yang diperlukan, dan berapa lama prosesnya

Bank-bank di Spain menginginkan gambaran lengkap tentang keuangan Anda dari negara asal, jadi bagian ini sebaiknya dimulai lebih awal.

• Laporan pajak negara asal Anda selama dua atau tiga tahun terakhir, ditambah slip gaji terbaru atau laporan keuangan perusahaan.
• Rekening koran, laporan kredit, dan NIE (nomor identifikasi orang asing) Anda, yang Anda perlukan sebelum penyelesaian.
• Terjemahan resmi dokumen-dokumen penting ke dalam bahasa Spanyol, dan kadang-kadang Hague Apostille, cap internasional yang membuktikan bahwa suatu dokumen asli di luar negeri.

Dari pengajuan yang lengkap, persetujuan biasanya memakan waktu 4 hingga 8 minggu. Dokumen yang hilang atau belum diterjemahkan adalah penyebab utama keterlambatan.

Bagaimana kami membantu

Kami tidak meminjamkan uang dan kami bukan bank. Kami menghubungkan Anda dengan broker hipotek yang kami percayai, yang setiap hari mengatur pinjaman Spain untuk pembeli asing dan tahu bank mana yang cocok dengan kewarganegaraan dan penghasilan Anda.

Agar sepenuhnya jelas soal biaya: broker adalah spesialis pihak ketiga, jadi ada biayanya sendiri, biasanya sekitar 0,5% hingga 1% dari pinjaman ditambah VAT, terpisah dari layanan pembelian kami yang tetap gratis untuk Anda. Broker yang baik akan mengembalikan nilai biaya itu dengan mendapatkan syarat yang lebih baik untuk Anda dan mencegah Anda membuang waktu berminggu-minggu pada bank yang sejak awal memang tidak akan menyetujui.

Tip bonus: Setiap properti di situs web kami memiliki kalkulator hipotek dan kalkulator biaya yang sudah terpasang. Bahkan sebelum Anda berbicara dengan siapa pun, Anda dapat memperkirakan cicilan bulanan dan total biaya Anda hanya dalam beberapa klik, sehingga anggaran Anda jelas sejak awal.

Karena Spain Developments independen, kami juga akan memberi tahu Anda dengan jujur ketika hipotek tidak masuk akal untuk Anda. Jika angkanya terlalu ketat, kami akan mengatakannya. Anda tetap bersama satu penasihat tepercaya yang menata keuangan Anda sebelum Anda jatuh cinta pada rumah yang belum bisa Anda biayai.

Kesimpulan

Hipotek Spanyol sebagai non-residen sangat mungkin didapat, hanya saja berbeda dari di negara asal. Biasanya Anda bisa meminjam 60% hingga 70%, lebih rendah jika Anda berpenghasilan dalam mata uang yang diwaspadai bank, seperti koruna Ceko. Untuk properti baru, pengurusannya dilakukan mendekati penyelesaian, dengan pra-persetujuan di awal agar Anda mengetahui anggaran Anda. Dan sejak 2019, bank menanggung sebagian besar biaya hipotek itu sendiri. Saat Anda siap, kirim pesan kepada penasihat Anda di Spain Developments dan kami akan memperkenalkan Anda kepada broker tepercaya kami, tanpa biaya pembeli untuk bantuan kami.