Hypotheekbemiddeling voor niet-ingezetenen die vastgoed in Spanje kopen

Deze pagina is voor internationale kopers die een Spaanse hypotheek willen voor een nieuwbouwwoning aan de Costa del Sol. Je leert hoeveel je kunt lenen, hoe het werkt bij nieuwbouw en welke kosten stilletjes in jouw voordeel zijn verschoven. Eerlijke antwoorden, in klare taal.

Korte samenvatting:nbsp;De meeste niet-ingezetenen kunnen ongeveer 60% tot 70% van de prijs lenen, dus je hebt 30% tot 40% in contanten nodig plus je aankoopkosten. De valuta waarin je verdient is belangrijk: Poolse kopers krijgen meestal zonder veel moeite een hypotheek, terwijl inkomen in Tsjechische kronen lastiger is en rond 50% kan worden gemaximeerd. Bij nieuwbouw regel je de hypotheek dicht bij de oplevering, niet jaren van tevoren, maar je kunt vroeg een voorlopige goedkeuring krijgen. Goed nieuws dat veel kopers missen: sinds 2019 betaalt de bank het grootste deel van de eigen opstartkosten van de hypotheek. Wij brengen je in contact met een hypotheekadviseur die wij vertrouwen om dit allemaal te regelen.

Hoeveel je kunt lenen

Als niet-ingezetene lenen banken meestal tot 60% tot 70% van de prijs, afhankelijk van wat lager uitvalt ten opzichte van hun taxatie. De rest komt uit je spaargeld, plus daarbovenop je aankoopkosten.

Het bedrag hangt af van je profiel, de woning en de valuta waarin je verdient. Het gaat niet simpelweg om de vraag of je in euro's verdient. Spaanse banken hebben geen probleem met de meeste valuta, maar ze houden een lijst bij van valuta waarvoor ze terughoudend zijn, en de Tsjechische kroon staat daarop.

• Poolse kopersnbsp;krijgen meestal de normale 60% tot 70%, ook al is de zloty niet de euro.
• Inkomen in Tsjechische kronen is het lastigst.nbsp;De kroon is een van de valuta die Spaanse banken niet graag zien, dus het maximum dat ze lenen kan rond 50% liggen.
• Kopers uit het VKnbsp;komen na Brexit nog steeds in aanmerking. De criteria zijn gewoon iets strenger.

Hier is een eenvoudig voorbeeld. Bij een nieuwbouwwoning van 500.000 euro is een hypotheek van 70% gelijk aan 350.000 euro, dus je hebt 150.000 euro van jezelf nodig, plus aankoopkosten van ongeveer 12% tot 14%. Als je verdient in een valuta waarvoor banken terughoudend zijn, zoals de Tsjechische kroon, en de limiet 50% is, dan is de lening 250.000 euro, dus zou je 250.000 euro in contanten nodig hebben.

Rentes en looptijden

De meeste niet-ingezetenen kiezen voor een vaste rente, voor de zekerheid van elke maand dezelfde betaling. In 2025 en richting 2026 varieerden vaste rentes voor niet-ingezetenen van ongeveer 3% voor sterke profielen tot rond 5%, afhankelijk van de bank en je financiën.

• Vaste rente.nbsp;De betaling blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde. Populair bij buitenlandse kopers die een voorspelbaar budget willen.
• Variabele rente.nbsp;Gekoppeld aan de Euribor (de basisrente voor leningen in de eurozone), waardoor de betaling kan stijgen of dalen. Minder niet-ingezetenen kiezen hiervoor.
• Looptijd en leeftijd.nbsp;Looptijden zijn vaak gemaximeerd op ongeveer 20 jaar, met leeftijdsgrenzen, zodat de lening meestal rond de leeftijd van 70 tot 75 jaar is afgelost.

Spaanse banken die actief zijn met niet-ingezetenen zijn onder meer Santander, BBVA en CaixaBank. Elk heeft zijn eigen bereidheid, en die verschuift in de loop van de tijd, precies waar een goede adviseur je giswerk bespaart.

Hoe een hypotheek werkt bij nieuwbouw

De timing bij nieuwbouw is anders dan bij een bestaande woning, en dat verrast veel kopers.

• Je regelt de hypotheek dicht bij de oplevering, niet jaren van tevoren.nbsp;Tijdens de bouw betaal je de gefaseerde termijnen uit eigen middelen. De daadwerkelijke hypotheek wordt dicht bij de oplevering geregeld, meestal vanaf ongeveer twee maanden vóór de eigendomsakte.
• De reden is de taxatie.nbsp;De taxatie van de bank (denbsp;tasación) is maar ongeveer zes maanden geldig, dus die moet tegen het einde worden gedaan. Deze taxatiekosten betaal je zelf, en het is een van de weinige hypotheekkosten die voor jouw rekening komen.
• Je kunt nog steeds vroeg plannen.nbsp;Een adviseur beoordeelt je profiel vooraf en geeft je een voorlopige goedkeuring, een eerlijke inschatting of je de hypotheek krijgt en ongeveer hoeveel, voordat je je ergens toe verbindt.
• De bank verstrekt een lening op basis van haar taxatie.nbsp;Ze verstrekt een percentage van de laagste van de koopprijs of haar taxatie. Bij een nieuwbouwwoning komt de taxatie meestal overeen met de prijs die u bent overeengekomen, maar dat is niet gegarandeerd, dus een goede hypotheekadviseur controleert het waarschijnlijke bedrag al vroeg. Zo zijn er geen verrassingen vlak voor de oplevering.

Waarschuwing:nbsp;Een voorafgaande goedkeuring is geen definitieve garantie. De bank controleert uw situatie opnieuw vlak voor de oplevering, dus houd uw financiën in de tussentijd stabiel. Nieuwe schulden aangaan of van baan veranderen tussen de voorafgaande goedkeuring en de eigendomsakte kan het aanbod veranderen.

Een aangename verrassing: de bank betaalt het grootste deel van de hypotheekkosten

Hier is iets wat maar weinig kopers weten. Sinds de Spaanse hypotheekwet van 2019 (Ley 5/2019), betaalt de bank, en niet u, het grootste deel van de kosten voor het afsluiten van de hypotheek zelf.

• De bank betaalt denbsp;AJDnbsp;(de zegelbelasting op de hypotheekakte), evenals de notaris, het kadaster en de gestorEDa-kosten voor de hypotheek.
• U betaalt voornamelijk denbsp;taxatie van het onroerend goed, wat meestal een paar honderd euro is.

Houd één ding goed uit elkaar in uw hoofd. Dit gaat over de hypotheek. Het kopen van een nieuwbouwwoning betekent nog steeds 10% IVA plus ongeveer 1,2% AJD over de aankoop zelf, wat elke koper betaalt, of hij nu een hypotheek gebruikt of niet. Maar de eigen afsluitkosten van de hypotheek liggen nu grotendeels bij de bank, en dat is een echte besparing.

Het papierwerk, en hoe lang het duurt

Spaanse banken willen een volledig beeld van uw financiën uit uw thuisland, dus dit is het onderdeel waarmee u vroeg moet beginnen.

• Uw belastingaangiften van de laatste twee of drie jaar in uw thuisland, plus recente loonstroken of jaarrekeningen van uw bedrijf.
• Bankafschriften, een kredietrapport en uwnbsp;NIEnbsp;(het identificatienummer voor buitenlanders), dat u vóór de oplevering nodig heeft.
• Officiële vertalingen van belangrijke documenten naar het Spaans, en soms eennbsp;Hague Apostille, een internationale stempel die bewijst dat een document in het buitenland echt is.

Vanaf een volledige aanvraag duurt goedkeuring meestal 4 tot 8 weken. Ontbrekende of onvertaalde documenten zijn de belangrijkste oorzaak van vertraging.

Hoe wij helpen

Wij verstrekken geen leningen en wij zijn geen bank. Wij brengen u in contact met een hypotheekadviseur die wij vertrouwen, die elke dag Spaanse leningen regelt voor buitenlandse kopers en weet welke banken passen bij uw nationaliteit en inkomen.

Om volledig duidelijk te zijn over de kosten: de adviseur is een externe specialist, dus daar hoort een eigen vergoeding bij, meestal rond de 0,5% tot 1% van de lening plus btw, los van onze aankoopservice, die voor u gratis blijft. Een goede adviseur verdient die vergoeding terug door betere voorwaarden voor u te krijgen en te voorkomen dat u weken verspilt aan een bank die toch nooit ja zou zeggen.

Bonustip:nbsp;Elke woning op onze website heeft een ingebouwde hypotheekcalculator en kostencalculator. Nog voordat u met iemand spreekt, kunt u met een paar klikken uw maandlasten en totale kosten inschatten, zodat uw budget vanaf het begin duidelijk is.

Omdat Spain Developments onafhankelijk is, zullen wij u ook eerlijk vertellen wanneer een hypotheek voor u geen zin heeft. Als de cijfers krap zijn, zeggen wij dat ook. U blijft bij één vertrouwde adviseur die uw financiën op orde brengt voordat u verliefd wordt op een woning die u nog niet kunt financieren.

Conclusie

Een Spaanse hypotheek als niet-ingezetene is heel goed mogelijk, het is gewoon anders dan thuis. Je kunt meestal 60% tot 70% lenen, minder als je inkomen hebt in een valuta waar de banken huiverig voor zijn, zoals de Tsjechische kroon. Bij een nieuwbouw regel je dit dicht bij de oplevering, met al vroeg een voorafgaande goedkeuring zodat je je budget kent. En sinds 2019 dekt de bank de meeste eigen kosten van de hypotheek. Wanneer je er klaar voor bent, stuur dan een bericht naar je adviseur bij Spain Developments en wij brengen je in contact met onze vertrouwde broker, zonder kopersvergoeding voor onze hulp.