Intermediação de Hipotecas para Não Residentes que Compram Imóvel em Espanha

Esta página destina-se a compradores internacionais que pretendem uma hipoteca espanhola para uma casa nova na Costa del Sol. Vai ficar a saber quanto pode pedir emprestado, como funciona numa construção nova e quais os custos que mudaram discretamente a seu favor. Respostas honestas, em linguagem simples.

Resumo rápido:a0A maioria dos não residentes pode pedir emprestado cerca de 60% a 70% do preço, por isso precisa de 30% a 40% em dinheiro, mais os custos de compra. A moeda em que recebe o seu rendimento é importante: os compradores polacos normalmente conseguem uma hipoteca sem grande dificuldade, enquanto os rendimentos em coroas checas são mais difíceis e podem ficar limitados a cerca de 50%. Numa construção nova, trata da hipoteca perto da conclusão, não anos antes, mas pode obter uma pré-aprovação cedo. Boas notícias que muitos compradores não percebem: desde 2019, o banco paga a maior parte dos seus próprios custos de formalização da hipoteca. Nós colocamo-lo em contacto com um intermediário de crédito hipotecário de confiança para tratar de tudo.

Quanto pode pedir emprestado

Como não residente, os bancos normalmente emprestam até 60% a 70% do preço, consoante o que for mais baixo face à sua avaliação. O resto vem das suas poupanças, mais os custos de compra por cima.

O montante depende do seu perfil, do imóvel e da moeda em que recebe o seu rendimento. Não se trata simplesmente de saber se ganha em euros. Os bancos espanhóis aceitam bem a maioria das moedas, mas mantêm uma lista daquelas de que desconfiam, e a coroa checa está nessa lista.

• Compradores polacosa0normalmente conseguem os habituais 60% a 70%, embora o zloty não seja o euro.
• Os rendimentos em coroas checas são os mais difíceis.a0A coroa é uma das moedas de que os bancos espanhóis não gostam, por isso o máximo que emprestam pode rondar 50%.
• Compradores do Reino Unidoa0continuam elegíveis após o Brexit. Os critérios são simplesmente um pouco mais rigorosos.

Aqui está um exemplo simples. Numa construção nova de 500.000 euros, uma hipoteca de 70% corresponde a 350.000 euros, por isso precisa de 150.000 euros seus, mais custos de compra de cerca de 12% a 14%. Se receber rendimentos numa moeda de que os bancos desconfiam, como a coroa checa, e o limite for 50%, o empréstimo será de 250.000 euros, pelo que precisaria de 250.000 euros em dinheiro.

Taxas e prazos

A maioria dos não residentes escolhe uma taxa fixa, pela segurança de ter a mesma prestação todos os meses. Ao longo de 2025 e entrando em 2026, as taxas fixas para não residentes variaram entre cerca de 3% para perfis sólidos e cerca de 5%, dependendo do banco e das suas finanças.

• Taxa fixa.a0A prestação mantém-se igual durante todo o prazo. Popular entre compradores estrangeiros que querem um orçamento previsível.
• Taxa variável.a0Ligada à Euribor (a taxa base de empréstimo da zona euro), pelo que a prestação pode subir ou descer. Menos não residentes a escolhem.
• Prazo e idade.a0Os prazos são muitas vezes limitados a cerca de 20 anos, com limites de idade, pelo que o empréstimo é normalmente liquidado por volta dos 70 a 75 anos.

Os bancos espanhóis ativos com não residentes incluem Santander, BBVA e CaixaBank. Cada um tem o seu próprio apetite, e isso muda ao longo do tempo, o que é precisamente onde um bom intermediário lhe poupa adivinhações.

Como funciona uma hipoteca numa construção nova

O calendário numa construção nova é diferente de uma revenda, e isso surpreende muitos compradores.

• Trata da hipoteca perto da conclusão, não anos antes.a0Durante a construção, paga as prestações faseadas com fundos próprios. A hipoteca propriamente dita é formalizada perto da conclusão, normalmente começando cerca de dois meses antes da escritura.
• A razão é a avaliação.a0A avaliação do banco (aa0tasación) só é válida por cerca de seis meses, por isso tem de ser feita perto do fim. Esta taxa de avaliação é paga por si e é um dos poucos custos da hipoteca que recaem sobre si.
• Ainda assim, pode planear com antecedência.a0Um intermediário analisa o seu perfil logo no início e dá-lhe uma pré-aprovação, uma avaliação honesta sobre se vai conseguir a hipoteca e aproximadamente quanto, antes de se comprometer com qualquer coisa.
• O banco empresta com base na sua avaliação. 0Empresta uma percentagem do menor valor entre o preço e a sua avaliação. Numa construção nova, a avaliação normalmente corresponde ao preço que acordou, mas isso não é garantido, por isso um bom intermediário verifica cedo o valor provável. Assim, não há surpresas perto da conclusão.

Aviso: 0Uma pré-aprovação não é uma garantia final. O banco volta a verificar a sua situação perto da conclusão, por isso mantenha as suas finanças estáveis entretanto. Assumir novas dívidas ou mudar de emprego entre a pré-aprovação e a escritura pode alterar a oferta.

Uma surpresa agradável: o banco paga a maior parte dos custos da hipoteca

Aqui está algo que poucos compradores sabem. Desde a lei hipotecária espanhola de 2019 (Ley 5/2019), o banco, e não você, paga a maior parte do custo de formalização da própria hipoteca.

• O banco paga o 0AJD 0(o imposto do selo sobre a escritura da hipoteca), bem como os honorários do notário, do registo predial e da gestoría relativos à hipoteca.
• Você paga principalmente a 0avaliação do imóvel, que normalmente é de algumas centenas de euros.

Mantenha uma coisa separada na sua cabeça. Isto diz respeito à hipoteca. Comprar uma construção nova continua a significar 10% de IVA mais cerca de 1,2% de AJD sobre a própria compra, que todos os compradores pagam, quer usem hipoteca ou não. Mas os custos de formalização da própria hipoteca recaem agora, em grande parte, sobre o banco, o que representa uma poupança real.

A documentação e quanto tempo demora

Os bancos espanhóis querem uma visão completa das suas finanças no seu país de origem, por isso esta é a parte que deve começar cedo.

• As suas declarações fiscais dos últimos dois ou três anos no país de origem, além de recibos de vencimento recentes ou contas da empresa.
• Extratos bancários, um relatório de crédito e o seu 0NIE 0(o número de identificação de estrangeiro), de que precisa antes da conclusão.
• Traduções oficiais dos documentos principais para espanhol e, por vezes, uma 0Apostila de Haia, um selo internacional que prova que um documento é genuíno no estrangeiro.

A partir de um pedido completo, a aprovação normalmente demora de 4 a 8 semanas. Documentos em falta ou não traduzidos são a principal causa de atraso.

Como ajudamos

Nós não emprestamos dinheiro e não somos um banco. Ligamo-lo a um intermediário de crédito hipotecário em quem confiamos, que trata diariamente de empréstimos espanhóis para compradores estrangeiros e sabe quais os bancos mais adequados à sua nacionalidade e rendimento.

Para sermos totalmente claros quanto ao custo: o intermediário é um especialista terceiro, por isso cobra os seus próprios honorários, normalmente entre 0,5% e 1% do empréstimo mais IVA, separados do nosso serviço de compra, que continua gratuito para si. Um bom intermediário recupera esse custo conseguindo-lhe melhores condições e impedindo-o de perder semanas com um banco que nunca iria dizer que sim.

Dica extra: 0Cada imóvel no nosso site tem uma calculadora de hipoteca e uma calculadora de custos integradas. Antes mesmo de falar com alguém, pode estimar a sua prestação mensal e os seus custos totais em poucos cliques, para que o seu orçamento fique claro desde o início.

Como a Spain Developments é independente, também lhe diremos honestamente quando uma hipoteca não fizer sentido para si. Se os números forem apertados, diremos isso. Fica com um único consultor de confiança que organiza as suas finanças antes de se apaixonar por uma casa que ainda não pode financiar.

Conclusão

Uma hipoteca espanhola como não residente é bastante possível, apenas é diferente do que no seu país. Normalmente, pode pedir emprestado 60% a 70%, menos se receber numa moeda de que os bancos desconfiam, como a coroa checa. Num empreendimento novo, trata-se disso perto da conclusão, com uma pré-aprovação antecipada para saber o seu orçamento. E, desde 2019, o banco cobre a maior parte dos custos da própria hipoteca. Quando estiver pronto, envie uma mensagem ao seu consultor na Spain Developments e nós apresentá-lo-emos ao nosso corretor de confiança, sem qualquer comissão para o comprador pela nossa ajuda.